El Pleno de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo ha emitido una sentencia clave en materia de tarjetas revolving, estableciendo el plazo de prescripción para la acción de restitución de las cantidades abonadas en exceso en créditos usurarios. Esta resolución marca un precedente en la diferenciación entre la nulidad del contrato y la prescripción de la acción para reclamar las cantidades indebidamente pagadas.
Distinción entre nulidad y acción de restitución
La sentencia subraya que la acción de nulidad del contrato de préstamo usurario es imprescriptible. No obstante, la acción de restitución de los importes abonados en exceso tiene carácter personal y está sujeta al plazo de prescripción previsto en el artículo 1964 del Código Civil. Dicho plazo, que hasta octubre de 2015 era de 15 años, actualmente es de 5 años.
¿Cuándo prescribe la acción?
El Tribunal Supremo también aclara el dies a quo, es decir, la fecha de inicio del cómputo del plazo de prescripción. En el caso de las tarjetas revolving, la acción para reclamar lo pagado en exceso nace respecto de cada pago mensual realizado por el usuario. Así, los afectados pueden solicitar la devolución de las cantidades abonadas en exceso dentro de los cinco años anteriores a la formulación de la reclamación extrajudicial o a la interposición de la demanda.
Además, en el caso concreto analizado, se amplía este plazo en 82 días debido a la suspensión de los plazos de prescripción establecida por el Real Decreto 463/2020, de 14 de marzo, en el contexto de la pandemia de COVID-19.
¿Ha evolucionado en favor del consumidor la jurisprudencia?
La reciente sentencia del Tribunal Supremo (STS 242/2025) refuerza la doctrina sobre los créditos revolving y afina los criterios ya establecidos en resoluciones previas, como la STS 258/2023. Mientras que la sentencia de 2023 se centró en la determinación del carácter usurario de los intereses pactados y estableció criterios para considerar un interés notablemente superior al normal de mercado, la STS 242/2025 aborda específicamente el plazo de prescripción de las reclamaciones y las implicaciones para los consumidores.
La STS 242/2025 también enfatiza la importancia de la transparencia en la contratación de tarjetas revolving, alineándose con la jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) en materia de crédito al consumo y cláusulas abusivas. La falta de información clara sobre el funcionamiento del crédito revolving y sus implicaciones económicas puede determinar su carácter abusivo, permitiendo a los consumidores solicitar su nulidad.
¿Esta resolución es beneficiosa para los consumidores?
Esta sentencia supone un paso significativo en la protección de los consumidores afectados por intereses usurarios en tarjetas revolving. Reafirma su derecho a reclamar los pagos indebidos, aunque dentro de los límites temporales establecidos. Los usuarios que hayan realizado pagos en exceso en los últimos cinco años deberán actuar rápidamente para ejercitar sus derechos antes de que prescriba su acción.
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